小企業主面臨事業家庭兩難該怎樣靈活應對

萬通商務網訊：“十二五”規劃以來，佛山全面鋪開產業轉型升級發展之路，企業紛紛抓緊機遇謀求發展，但相比于大企業，在這個制造業大市中占比較多的小企業則顯得有點迷惘。

不可忽視的是，小企業本身資金周轉運營的能力有限，加上小企業家們往往沒有整體的規劃，從而易陷入“先保證企業轉型，還是先保障家庭生活”的兩難之中。

近日信息時報記者收集典型案例，并通過銀行專業理財分析師給出的分析，供這些暫時處于企業轉型風險和保障家庭生活兩難局面的小企業家參考。

個案1、成長期面臨事業家庭雙壓力

2010年，何先生成功創立了一家IT工作室，步入了80后青年創業家的行列。當時注冊資本為30萬元。但經過兩年多的發展，何先生的業務并沒有得到突破發展，成立至今也只有8人的團隊。2012年業務量僅15萬元，凈利潤分成只有8萬元左右。何先生打算在今年升級企業，例如廣納人才、加大設備投入等。家庭方面，何先生的兒子剛剛出生一年，妻子是醫院的護生，月收入4000元；另外，何先生去年也在佛山購置了房產，每月需還房貸3000元。事實上，事業和家庭兼顧開始讓何先生有點喘不過氣，對于理財的規劃，他坦言并沒有過多的概念。

理財分析：優先健全家庭保障規劃

中國銀行CFP國際金融理財師謝交紅分析指出，何先生家庭處于成長期，即從子女出生到子女獨立。家庭開支主要是家庭日常開銷和房貸支出，且小孩出生后，要面臨養育和教育支出的壓力，所以必須提早規劃，尤其要做好子女教育金規劃。何先生擁有一家IT工作室，妻子為醫院的護士，企業前景遠大，家庭收入大于支出，自由儲蓄率超過50％，資產結構中可用作投資的流動資金較少。同時，妻子一人有社保，無任何商業保險，且有數年的房貸，因此，必須建立穩固的家庭保障規劃。

理財建議：適當儲備企業應急基金

謝交紅建議，首先選擇基金定投作為教育金積累。謝交紅指出，子女養育和教育支出是一個家庭的剛性需求，嬰兒出生到三歲所需費用較高，初步估計每年大概需要2萬到3萬元，主要包括嬰兒用品、奶粉、早教等，學費支出更需提早準備。

因此建議何先生采取基金定投的方式積累教育金。比如，可考慮定投中行代銷的優質基金，每月定期投資一千元，堅持二十年，作為小孩的教育金，直到大學畢業。同時，在小孩出生后，購買一份教育險，雖說收益不高，但是穩定，能提供保費豁免功能，起到一定的保障作用。

其次，何先生夫婦只有一方擁有社保，當遇到意外或重大疾病時很可能導致家庭破產。因此，合理購買保險至關重要。購買保險應遵守“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10％，保額以收入的10倍為宜。建議何先生購買定期壽險，主要是為了抗衡房貸的負債壓力，防止家庭經濟危機。若何先生投保50萬元的定期壽險、30萬元的意外傷害險，附加意外醫療保障；其妻子投保25萬元的定期壽險，同時兩人各自投保20萬元的重疾險，估計每年保費1萬元左右。

再者，何先生自主創業處在初期，企業不是很穩定，故而應該準備能滿足六個月生活開支的現金作為應急基金。主要是為了應對創業失敗或其他意外情況發生時，能保障家庭生活正常進行。建議留存5萬元購買銀行開放式理財產品，比如，中行“日積月累－日計劃”等。該類產品申贖靈活，收益率高于活期存款，可為家庭應急基金的首選產品，起到在分散風險的前提下保值增值的作用。

個案2、企業發展期資金周轉欠靈活

家住南海的梁先生所經營的紗窗裝飾公司遇到了這樣的境況：梁先生將近40歲，裝飾公司是父輩留下的生意，有近10年時間，所用技術相對較傳統。面對競爭日益激烈的家裝市場，梁先生坦言這幾年的生意“并不好做”，謀求轉型的思路越來越強烈，但苦于企業自身的資金能力。梁先生的裝飾公司去年生意額為50萬元，比2011年下降了近10％，利潤20萬元左右，且公司業務有下降跡象。

另外，梁先生沒有用公司資本去購買或投資過其他金融產品。家庭方面，妻子也在梁先生的公司工作，兒子就讀初中，開始要籌備一些教育經費。有固定的暫時未考慮更換的物業，沒有炒股也沒有購買理財產品的習慣，有養老保險。梁先生坦言，很多時間企業去年賺的錢就投入到今年的生意中，所以總感覺資產不夠。

理財分析：企業家庭資產分區管理

佛山工行財富管理中心國際金融理財師陳小嫻分析指出，梁先生目前面對的是典型的企業轉型風險與保障家庭生活兩難的局面。她認為，首先梁先生作為家庭的經濟支柱，要將家庭資產和企業資產做分區管理，這樣才不至于家庭生活因企業債務糾紛或政策性風險而受到影響。梁先生可購買分紅保險，這樣即使企業經營發生風險，分紅保險的資金也不會用來清償企業債務，另外，還可達到將資產轉移給子女的目的。
其次，對于梁先生企業資金周轉運營的困難，可申請工行個人經營貸款，減少融資成本。梁先生有固定的物業，可采用抵押方式貸款，方便快捷，并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

理財建議：準備足夠生活備用金

陳小嫻建議，在家庭資產配置上，首先梁先生要準備足夠的生活備用金，他可以選擇工行無固定期限理財產品——靈通快線，購買起點5萬元，100萬元以下預期年化收益率為1.8％，既可隨時支取，方便靈活，又可獲得投資收益。其次，梁先生的兒子現在就讀初中，為了避免子女教育金給家庭財務帶來壓力，梁先生應立馬開始籌備教育金。梁先生可選擇基金定投，如可選擇每月定期定額投資2000元，銀行自動劃款，不需要花費太多的心思，可以平攤市場風險，也能獲得不錯的收益，而且還能強制儲蓄，一舉多得。

再次，風險無處不在，梁先生是家里的頂梁柱，更應該有完善的自身保障，以此規避風險，建議梁先生購買部分重疾險和意外險。同時，中年女性比較容易患一些女性疾病，因此建議梁先生的妻子也購買涵蓋女性重大疾病保險責任的健康險。最后，為了保證退休后的生活質量，梁先生應該考慮退休規劃，可選擇購買定期壽險或基金定投，以此來彌補社會養老保險的不足。同時，梁先生可根據自己的資金用途情況，將閑置資金購買銀行不同期限的理財產品，相比其他投資，銀行理財產品具有收益比較穩健的特點。

來源：信息時報