央行：余額支付單日擬不超五千

     7月31日晚間消息,央行剛剛發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿。意見稿顯示,采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易,單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬)；支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易,單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元。

　　意見稿還規定,個人客戶擁有綜合類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。

　　關于央行限額網絡支付的消息,從去年開始就一直在坊間流傳。今日央行最終發出了征求意見稿,也將此前的傳聞坐實。

　　至少三種方式交叉驗證“你就是你”

　　此次的征求意見稿,將支付賬戶分為綜合賬戶、消費賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務。消費賬戶僅可以用于消費以及轉賬至自己的同名銀行賬戶。

　　其中,綜合賬戶需要面對面核驗身份,或者用至少5種方式進行交叉驗證身份；消費賬戶需要至少3種方式進行交叉驗證。分析人士認為,這樣的高門檻的驗證方式,將把絕大部分的用戶擋在門外。這相當于要開支付賬戶,要么去實體網點面對面開戶,要么找到5家或3家以上的權威機構進行交叉驗證,包括公安網驗證、銀行卡驗證、學歷驗證等等,來證明“你就是你”。這對三四線城市、農村的用戶,和那些沒有上過大學、受過高等教育的用戶,將造成非常大的影響。

　　第三方網絡支付消費金額將受限

　　每日不超過5000元 年度不超過20萬元

　　意見稿將支付機構的限額劃為三個范圍：

　　1、支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別,對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易,單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定。

　　2、支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易,單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬,下同)。

　　3、支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易,單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元,且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

　　意見稿指出,支付機構采用數字證書、電子簽名作為驗證要素的,應當通過符合相關技術安全標準、具有數據安全存儲和運算能力的硬件載體對數字證書及生成電子簽名的過程進行保護,確保數字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。

　　分析人士認為,目前網銀、第三方支付在手機端均沒有類似的數字證書,未來以硬件載體的方式實現這一要求,難度也較大。PC端目前也僅有網銀符合這一要求。

　　現在絕大部分的網絡購物、消費都是通過手機進行,現在手機上基本沒有數字證書或電子簽名。那么,通過密碼和短信驗證碼進行驗證的交易,單日最高只有5000元,這對網購體驗帶來影響,比如買個蘋果手機或家電家具,就會受到影響。另外,像微信支付這樣,只有一個密碼驗證方式的,單日累計金額更是被限制在1000元以內。

　　意見稿也對用戶通過網絡支付的年度消費金額做出了限制。意見稿規定,個人客戶擁有綜合類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。超出限額的付款交易應通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　綜合現在國內的網絡支付市場的情況看,也就是說,未來大部分用戶通過非銀行的第三方網絡支付進行消費時,每日的累計消費金額總計不能超過5000元,每年則不能超過20萬元。

　　此外,第三方支付中的銀行快捷支付,每日額度服從銀行的監管規定。除單筆金額不足200元的小額支付業務,以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定并且定期發生的支付業務外,支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責任不因支付機構代替驗證而轉移。這也就意味著200元以上的快捷支付將跳轉至網銀進行。

　　網絡轉賬將受限制

　　意見稿第十七條規定,支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的,轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的,轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

　　也就是說,通過第三方支付平臺只能轉賬給自己的同名賬戶,不能轉賬到別人的銀行卡。

　　此外,對于單筆超過5萬元的轉賬業務,需要單位客戶注明付款用途和事由,并提供付款依據或者相關證明文件,單位支付賬戶向同名單位銀行結算賬戶轉賬的除外。

　　互聯網金融業務受限制

　　此外,意見稿也對第三方支付從事互聯網金融理財業務做出了限制。意見稿規定,支付機構不得為金融機構,以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。

　　這也意味著,包括支付寶、財付通這樣的第三方支付,將無法從事互聯網金融業務。如果意見稿最終實行,無疑將對國內的互聯網金融行業發展產生深遠影響